加百利國際財富管理顧問有限公司~官方網站
  • 關於加百利
  • 諮詢服務
  • 講座資訊
    • 講座類型簡介
    • 最新講座
    • 過往講座介紹
    • 活動花絮
  • 聖經理財團隊
  • 創辦人專欄
  • 聯絡我們
  • 關於加百利
  • 諮詢服務
  • 講座資訊
    • 講座類型簡介
    • 最新講座
    • 過往講座介紹
    • 活動花絮
  • 聖經理財團隊
  • 創辦人專欄
  • 聯絡我們
Search

【個人理財系列】財務風險管理:醫療篇

4/1/2018

 
神國資源雜誌 52期:國度人才
文/潘華庭
圖片
神賜我們賺錢的能力,在財務分配與管理上是否有正確順序可遵循呢?箴言二十八章22節警告說:「人有惡眼想要急速發財,卻不知窮乏必臨到他身。」因此做股票、基金與房地產等投資前,不要想急速發財,先做好風險管理財務規劃非常重要。傳道書十一章2節提到分散風險的重要性,「你要分給七人,或分給八人,因為你不知道將來有甚麼災禍臨到地上。」所以,與累積財富同樣重要的是如何守住神所賜的財富,給家人好的生活、實現生命夢想,行神要我們行的各樣善事。

所賺收入除了基本的十一奉獻之外,其餘該如何做安全財務規劃?可採取以下幾個步驟:

1、完整終身醫療保險規劃;
2、短中長期財務目標規劃;
3、終身長期看護規劃;
4、可用到生命最後一天的退休金規劃;
5、因執行業務風險所需要資產保全規劃;
6、合法安全地將財富傳給下一代的贈與規劃;
7、預留稅源的遺產稅務規劃。
8、國度財務奉獻規劃。

本期先從完整終身醫療規劃來與大家做分享。(本文所述以臺灣醫療及保險制度為主。)
傳道書三章第1節說:「凡事都有定期,天下萬務都有定時。」神既然掌權,有祂的時間表,我們不知道將來會如何,但神賜給我們工作獲財的能力,就要做好分配與管理。

在臺灣,醫療保險商品琳琅滿目,完整醫療部分應包括終身醫療、終身手術、終身防癌、醫療實支實付、意外險、意外住院日額、意外實支實付與豁免保費。有以上項目才能稱為完整醫療規劃。值得留意的是,醫療保險的規劃跟身體是否健康與年齡息息相關,其實保費並不高,尤其比儲蓄險規劃費用低,但喜歡儲蓄、覺得醫療險沒有用到就浪費錢的傳統觀念,造成對這最基本卻也最重要規劃的忽視,進而在高齡多病時沒有保險,屆時想投保為時已晚,以至需要家人照顧與支出龐大醫療費用,影響生活、連累子女、無法奉獻,甚至陷於需要教會弟兄姊妹募款幫助等窘境。

為何需要做醫療保險規劃,尤其是終身醫療規劃?原因有三:1)在能工作賺錢時,若生病或住院,醫療理賠可以彌補收入的不足。2)退休後可用來負擔醫療費用,而不需將退休金提領出來付醫療費;3)目前臺灣許多醫療費用支出不在全民健保給付範圍內,醫療保險可彌補全民健保給付的不足。

終身醫療保險
在臺灣基本上是繳費十、十五或二十年,期間保費不會調漲,繳費期滿之後不必再繳費。終身醫療保險指終身擁有在保額限度內的醫療保障,保障範圍以住院日額給付為主,如果沒有住院,也就不會有理賠。目前臺灣,最高的投保年齡每家保險公司不同,大多以六十、六十五歲為投保年齡的上限。

既然有所謂的終身醫療,就有所謂的定期醫療。所謂定期,就是一定期間內,必須不斷地繳交保費來使保單持續有效,保費還會隨年紀增長而調高。臺灣目前普遍可持續繳費至七十、七十五歲,保險公司就不再提供保障。我常形容定期醫療險就像跟房東租房子,房租會持續漲價外,即使繳了一輩子房租,最後,房子還是房東的。

臺灣目前女性平均年齡八十二歲、男性七十八歲,年輕時若沒有規劃終身醫療保險,將會在年老最需要時,卻沒有醫療保障。尤其臺灣過去保單規劃大都以主約為終身壽險,主約繳費二十年,附加許多定期醫療保險附約,幾乎所有客戶朋友都以為在約二十年繳完之後,所有保障都是終身的。殊不知所有附約必需繼續繳費才能夠有效,期限到就完全沒有醫療保障了,造成許多家庭極大的恐慌。若有規劃終身醫療險,住院有病房日額給付,可以選擇一人或兩人病房,讓自己與照顧的家人有較好的休養,否則只能擠在四人、六人甚至八人的健保病房內,失去好好靜養的黃金時期。
圖片

終身手術保險
終身手術保險、定期手術保險情形與醫療保險大致相同,最主要差別在於:手術部分是否需要住院或是門診手術也可以理賠?在目前醫療科技與技術不斷進步的情形下,許多手術已經不需要住院,在門診就可以處理完畢,因此請特別留意門診手術費用是否理賠。另外,由於許多手術需要自費的比重越來越高,例如:安裝心臟支架、心律調整器、人工關節等,若我們有規劃終身手術保險,無論年紀多大,當手術醫療行為發生時,我們有較多選擇更好醫療品質與康復的機會。

尤其目前臺灣終身醫療與終身手術保險,大多附有所繳保費未使用加計利息領回機制外,還有無理賠增值金、老年增值金等機制,以對抗通貨膨脹,是非常值得配置的保險規劃。至於終身險與很多人所關心的長照險的關係,將留待下期解釋。

終身防癌保險
癌症規劃,區分為終身防癌與定期防癌。目前為止,大多終身防癌是以繳費二十年、終身有保障為主,但筆者卻也發現不少終身癌險保單要求繳費終身,甚至繳到九十五歲,而且保費也會隨著年齡調漲,這是值得特別留意檢視的部分。

醫療實支實付保險
醫療實支實付,主要理賠內容與終身醫療相同,以住院為先決條件。住院日額、住院醫療費用給付、手術費用給付為原則,也就是所謂自費部分的補貼。目前大都是以定期醫療實支實付、實支實付與定額給付擇其高給付。最高可投保至六十至八十歲,保費會隨年齡增加調高,以保單實際所列內容為主。

意外險/意外住院日額/意外醫療實支實付保險
意外險又稱為傷害險,大多數人都以為只要發生意外,無論意外住院或就醫看診就可以理賠。其實,意外險保障範圍是以因意外造成死亡與殘廢才啟動理賠,並沒有包含意外住院與意外醫療行為。因此在規劃意外保險時,務必在意外(傷害)保險下,附加意外(傷害)住院日額與意外(傷害)實支實付醫療給付。近幾年來臺灣出現許多意外儲蓄規劃商品,將意外與儲蓄結合。這裡提醒讀者,留意是否真是自己的需求,否則建議意外歸意外、儲蓄歸儲蓄,千萬別因為儲蓄送意外險而多付許多保費,也沒有得到較多的意外保障!
圖片

豁免保費

豁免保費,是大多數人最容易忽略的部分;豁免保費是為保險規劃再買個保險。當要保人或被保險人發生條款所列的重大疾病、疾病或意外殘廢等級時,則啟動不必繼續繳交保費但整份保單持續有效的功能。也就是發生以上情形,保險公司幫忙協助繳交所有未到期保費的保險規劃。如此就可避免因疾病或意外造成無法工作或收入減少時,仍必須繼續繳交保費的窘境。

規劃完整醫療險時,建議一併規劃基本終身醫療、終身手術、終身防癌、醫療實支實付、意外險、意外住院、意外醫療實支實付、豁免保費,再依照每個人自己的責任與收入預算,增加以上各項定期規劃的額度。請讀者一定要打破「終身醫療、終身手術、終身防癌保險規劃很貴」的迷思(目前,以三十歲男性為例,以上整套完整保費每年約為36,000臺幣),僅僅規劃定期醫療保險,可能在未來因小失大。只要規劃正確,費用不高,未來也不必挪用所存的退休金來負擔老年的醫療費用,也避免造成子女生活、經濟的壓力,甚至情感的破壞。如果一直遲延未投保終身醫療險,年紀越高、保費也越高外,還會因為年齡過高、體況問題而增加拒保風險。保險從業人員規劃完整終身醫療險,必須擁有更多的專業外,未來更需要對客戶投入長期關懷與理賠服務;因此有些業務人員會為客戶規劃非常昂貴的終身醫療險,讓客戶以為終身醫療險很貴,轉而規劃儲蓄險;來符合國人愛儲蓄的心態外,也減少保險從業人員本身未來理賠服務的麻煩。為使讀者再次了解財務規劃的順序,請參考附圖。

詩篇九十篇10節說:「我們一生的年日是七十歲,或是強壯可到八十歲;但其中所矜誇的不過是勞苦愁煩,轉眼成空,我們便如飛而去。」一生年歲多少是在神手中,但神除賜下賺錢的能力給我們,更在詩篇九十篇12節勸勉我們:「求你指教我們怎樣數算自己的日子,好叫我們得著智慧的心。」神指教我們,並賜下智慧的心來管理分配金錢的使用與合神心意的財務規劃,當生病或年老時,早已將終身醫療風險轉由保險公司負擔。祝福所有的讀者,在正確的醫療保險規劃後,能有更多的財富可持續奉獻在教會與神國事工,為神所用。


本文摘自神國資源雜誌
http://shen-guo.org/financial-risk-management-healthcare.html
    圖片

    潘華庭 sandy pan

    加百利國際財富管理顧問公司創辦人,臺灣安泰保險經紀人公司執行長,擁有國際理財規劃師、特許財務規劃師及心理諮詢師證照,並為中華波阿斯協會約書亞管理學院老師。
    ​熱愛生命,專心致力於國內外福音事工、偏鄉弱勢服事及脫貧計畫,並參與企業家成就國度企業與大使命、用生命影響生命之事工。

    圖片

    類別

    全部
    今周刊
    個人理財系列
    勞動部
    媒體專訪
    希望電視台
    張老師月刊
    生命探索
    留什麼給子孫
    神國資源雜誌
    聖經理財
    財務規劃
    迦南國度
    醫療規劃
    長期照顧


    RSS 訂閱

    View my profile on LinkedIn

    封存檔

    二月 2020
    四月 2018
    三月 2018
    十月 2017
    七月 2017
    四月 2017
    三月 2017
    一月 2017
    十一月 2016
    九月 2016
    四月 2016
    十一月 2015
    十月 2015
    五月 2013
    九月 2009

圖片
電話:02-2501-0902          ​傳真:02-25040068
地址:臺北市中山區松江路67號6樓之2
​Email : gabrielbible0830@gmail.com
稅務規劃/遺贈規劃/企業傳承/慈善規劃
聖經金錢觀/理財工作坊/成長課程

聯絡我們

圖片
圖片
Copyright by 迦南美地 網頁設計
  • 關於加百利
  • 諮詢服務
  • 講座資訊
    • 講座類型簡介
    • 最新講座
    • 過往講座介紹
    • 活動花絮
  • 聖經理財團隊
  • 創辦人專欄
  • 聯絡我們