一個人の富足理財

今周刊664期  聰明理財 2009-09-10

撰文/謝富旭、陳永錚

台灣30歲以上的單身男女高達425萬人，平均每3名30歲以上的成人，就有一位是未婚族或單親父母。單身族不僅得面對情感孤獨的煎熬，也得面對財務孤獨的挑戰。單身雖然自由自在，令人羨慕，但其中蘊藏的恐慌與焦慮，卻不足為外人道。在單身浪潮下，一個人過生活，不論理財或生涯規畫，都必須更縝密、更長遠。《今周刊》製作一個人的富足理財報導，看看有想法、有高度自覺的單身男女，如何克服孤獨，迎向財富自由。 

四十一歲的單身女郎潘華庭，總是把自己的生活安排得既忙碌又充實。
不過，再怎麼充實的安排，難免會有孤獨的時候。她在瀏覽人數稀少的部落格寫下〈一個人的星期天〉心情雜記，不經意地讓寂寞露了餡……

不知道為什麼，總是找不到伴可以一同出遊……可能我的朋友全都結婚了，假日是屬於家人的。今天一整天在家，突然很好奇，別人一整天在家都在做什麼？

我，七點起床

八點到九點半到教會做禮拜

九點半到十一點到圖書館借十本書、用餐

十一點到下午兩點 一邊看雜誌，一邊處於昏睡狀態

下午兩點至四點 整理家裡

下午四點至六點 很幸福喔！煮一壺真正的英國奶茶，烤兩片超好吃的吐司，配上奶油與花生醬

下午六點之後 上網收收信、寫些東西，等一下還可以去游泳……

回想起來，其實過得還算充實；幸福是自己給自己的，無論是一個人或有伴侶，一定要幸福

保險加房地產
潘華庭 退休要當快樂包租婆

孤獨，是單身者最害怕的怪獸。潘華庭選擇以正面態度去面對它。她不僅是孤兒福利協會的長期志工，每周也撥出二個時段，到少年輔育院擔任心理諮商老師。

台北空專畢業的潘華庭，畢業多年後，仍協助該校童軍團的創立。

潘華庭熱心地為許多家境清寒的社員出資買制服、繳活動費；甚至為了方便載社員到郊外辦活動，單身的她不惜砸下百萬元以上，買了一輛二三○○ＣＣ、與她的個頭和個人需求都不太搭調的福特Escape四輪驅動休旅車。

雖然，自由，是許多結婚或者有小孩的人最羨慕單身者的一項「特權」。潘華庭卻苦笑說，這是她奮鬥了將近二十年，搞到不惜與父母親冷戰，才好不容易爭取到的珍貴「戰果」！


曾為弟弟卡債問題所苦

原來，從台北空專畢業的潘華庭，一出社會即在貿易公司任職。她從一個月領數千元的小祕書，憑藉著外向活潑的個性以及高超的業務能力，一路被拔擢到業務主管。後來擺脫上班族角色，自行創業陸續開了二家女性服飾精品店，職場與創業之路走得春風得意。

然而，單身身分、沒有家累，成為被要求更多負擔家計責任與義務的理所當然「藉口」。潘華庭說，以她的收入，即使要負擔家裡兩老的生活開銷游刃有餘，她也甘之如飴。

問題是，家裡出了一名惡習難改的卡奴弟弟，父母愛子心切，三不五時就向她求助。「救很多次，救習慣了，他們不一定會感謝你，一旦一次沒救，人家就會很恨你！」「有一次我與母親逛街，我想牽她的手，她卻用力把我甩開，我從小就感覺到母親不喜歡我，很重男輕女！」潘華庭輕聲哀怨地說。

直到數年前，台灣雙卡問題，宛如許多被壓抑的火山爆發般浮上台面，引起政府與社會重視，逼迫銀行大開債務協商之門，潘華庭的大弟也走向債務協商，身上擔子大為減輕。她也決定效法擔任教職的已婚二弟，不再介入大弟的債務問題。

「對二弟以家累為藉口不願出手幫忙，我心裡總是有一些嘀咕，但現在想想，二弟這種態度才是正確的！」她如是說。

然而 ，單身竟「身不由己」的痛苦經驗，潘華庭體認到「自由」才是單身者最珍貴的資產。而且，一切形式的自由，都要建立在財務自由的基礎之上才有意義。

房地產投資是潘華庭建立單身者財務自由最主要的方式。除了在永和市擁有一間自住的房子，潘華庭把過去二十六年工作與做生意賺到的錢，大部分投資三間房子，全規畫成單人套房出租。

由於一直沒有遇到好姻緣，潘華庭也就保持單身至今，她說：「單身的我，沒有男人可以倚靠，在財務上也沒有人可以相互扶持，所以，安全感最重要！」

「自打定單身主意以來，我鮮少作股票或基金等高風險投資，因為那種起起落落讓我很沒安全感，我一開始就打定主意要當包租婆，那樣最可靠，就好像領到終身俸一樣！」潘華庭說。


買房收租 期待晚年生活無虞

投資房地產這十幾年下來，潘華庭的經驗是，買台北縣主流房型（二至三房），隔成套房出租的投資報酬率最高，台北市遠不能及。而且台北縣房價穩定走高，房租不僅足以負擔房貸，還可享增值利益。

二年多前，潘華庭結束服飾精品店，轉入保險業，目前已成為宏利人壽台灣區最頂尖的超級業務員之一，收入頗豐的她近來已密切物色第四間供出租用的房子。

「我租房子一向包水電，以吸引更多的租屋者，讓我有更多挑好房客的空間！」「另外，這間房以如果租給男生，就清一色是男生；如果是租給女生，就清一色是女生，這樣對房客好，也易於管理。」她分享成功當包租婆的經驗說著。

潘華庭的理財目標是在退休時，每月有十萬元收入，現在完成度已經達七○％，未來房貸逐步還清之後，就可以達到完全的財富自由了。


投資南非幣 年報酬二五％  饒允武 保持危機意識面對單身

親愛的老姊：
小弟更新的資產明細的確很複雜，所以必須常常update
一定要讓您知道的 謝謝
Alex

定期寄資產明細表給姊姊是四十三歲的饒允武每個月的「例行公事」，早已抱定單身主義的他，甚至還與老父「交換心願書」彼此分享。

「我的『心願書』載明，如果我死後，就燒一燒，把骨灰撒向大海，反正我很清楚，沒兒沒女的我未來也不會有人幫我『捧斗』。」饒允武淡然地說。

饒允武指出，大部分單身者總是想著如何活在當下，拚命地賺錢、在工作中成就自己、即時享樂……，卻吝於花一點點時間思考自己的未來；尤其是當自己沒有行為能力，甚至是死後的未來。「或許想這個問題容易令人感傷吧！」他沉思道。

單身 更須多想未來的事

或許很早就抱定單身主義的關係，饒允武並不忌諱思考並著手安排這些問題。「單身的人有沒有想過，當有一天你健康出問題，連走到銀行提款機或櫃台提錢都有困難時，那該怎麼辦？」「有沒有想過，當你死後，你的遺產被你很少來往，或者你根本就不喜歡的親戚繼承走，會不會很扼腕？」「有沒有想過，如果有一天你出了意外，你的財產或存款有多少或放在哪裡竟沒有一個人知道，導致你的父母親沒有得到照顧怎麼辦？」

因此，饒允武鼓勵單身者應該勇敢面對這些問題，做好妥善安排。他認為預先寫好心願書及做好財產清單是最基本的，最好還能將財產信託，委由獨立公正的第三者遵照自己的意志安排用途。

饒允武曾經擔任過裕隆汽車集團旗下的行遍天下出版營銷處處長，也曾擔任一家出版社的副總編輯職位。善於投資理財的他，短短二年半就還清了四百多萬元房貸，而且單以投資的獲利，就讓他玩遍六十幾個國家，迄今每年仍保持二至三次的出國旅遊次數。

不僅是玩得精采，饒允武還熱中志工事業。數年前，他義務到越南窮鄉僻壤擔任教職，一做就長達三年。

今年初趁著轉換工作跑道機會，饒允武隨慈善團體到泰北，教當地國民黨殘部（就是柏楊筆下《異域》故事中的泰北國民黨孤軍）後代小孩中文與英文。其間因被紅火蟻囓咬而差點命喪當地。

照理講，黃金單身漢的饒允武，要找一位理想對象並不難。他坦言：「之所以會單身，主要是被嚇到的！」

饒允武的父親原本在國民黨執政兩蔣時期擔任高階公職，「是可以常常看到蔣經國的那一種官。」他形容說。

退休後，饒爸爸轉到中視任職，為官清廉兩袖清風，但日子過得小康。然而，就在饒允武讀小學時，饒媽媽被倒會上百萬元，在當時快可以買兩間房子，饒爸爸大半輩子的積蓄瞬間付諸流水。

「爸爸雖沒苛責媽媽，她卻自責得不得了，感情後來漸漸出現問題，最後媽媽因肺癌抑鬱而終！」「這段充滿悲苦的兒時回憶，讓我對家庭、對婚姻充滿懷疑與恐懼！如果我有孩子，我會很害怕他也會遭遇到這種經歷。」他黯然地說。這也是他一直保持單身的原因。

父母親因理財不慎，讓一生的存款付諸流水，饒允武出社會後，就下定決心要把財理好。由於早期南非幣利率高達一○％，他深受吸引而開始投資；過去十幾年來，就專注操作南非幣而獲利數倍。他分享外幣操作心法指出：「用閒錢投資不一次壓滿，加上以時間換取空間，是我操作南非幣的兩大法則。」

看好南非發展 但只投入閒錢

南非幣的三個月定存利率高達五％，是台幣定存利率的六倍之多。饒允武說，這種定存利率水準就是以時間換取空間最好的投資機會。因為，縱使南非幣匯率波動劇烈，但只以閒錢投資的話，就可以耐著性子不賣，持續收取利息等到匯價升值到自己設定的目標區，再一次獲利了結，等待下一次低點的來臨。

這十幾年來，他只專心於南非幣操作，「十幾年下來，已經熟能生巧了，南非幣在什麼價格是低估？是高估？我心裡總是會浮現一把尺。」

去年金融風暴期間，南非幣兌新台幣一度驟貶逾五○％，從原本一元南非幣兌五元以上新台幣，狂跌至二．九九元。饒允武回憶說，那段時間他面對匯損不但不害怕，而且還見獵心喜，大膽砸數百萬元新台幣分批購入南非幣，如今不僅把原先的匯損全部回來，還倒賺一倍。

許多人會以過去金融風暴的歷史 ，質疑南非或許有一天也會步上後塵。對此，饒允武認為，南非原物料資源豐富，是全世界首屈一指的黃金與鑽石生產國，原物料長期性的多頭走勢讓他對南非更具信心。加上南非二○一○年將主辦世界杯足球賽，令南非經濟更增想像空間。

他認為，以目前一元南非幣兌四．二元新台幣的價位，仍頗具長線投資價值。
抱持單身主義，饒允武透過南非幣投資，每年報酬率二五％，加上工作所得累積，對於未來的生活，他一點都不擔心。

相信專家 買房買保險
蘭萱 寄望北市好房換花蓮退休生活

我寫了這本書，因為，四十歲的鬧鈴響個不停

摘自　蘭萱《是的，我單身》一書自序

距蘭萱的第一本著作《是的，我單身》出版已經快三年了，她依然小姑獨處；但最大的不同是，隨著同住近二十年的小妹在三年前出嫁，蘭萱真正體驗到什麼是單身獨居生活。

在小妹出嫁後，單身感益發強烈的蘭萱，比以前更積極地規畫未來生涯。

首先，她決定在台北市大安區買一戶近三十坪的中古房子，正式躋身有屋階級，且一次到位，進駐許多人夢想的台北市最精華地段。

蘭萱坦承，買房後房貸已經成為目前最大的財務壓力所在，生活不像以前一樣過得自在愜意。不過，承受適當的壓力，反而逼迫自己節制消費，在理財上也更有紀律。「都四十幾了，看來真的要單身到老，真的要好好為未來想一想了！」她如是說。

三年來，台北市大安區房價持續堅挺走高，已經讓蘭萱的房子增值不少；不過，蘭萱並沒有要靠這間房子發財的「雄心壯志」。她說：「我對房地產、股票、基金啦不是很懂，只期望在退休時，房子不要貶值；到時候，我就可以把台北的房子賣了搬到花蓮，手上同時還有一點老本！」

除了把買房當作強迫儲蓄手段，蘭萱也聽從保險經紀人建議，進行退休財務規畫。單身的她，除特別強化醫療健康險與看護險外，每個月還繳二萬元保費購買儲蓄險，一方面不僅可克服通膨導致資產縮水的風險，另一方面則成為她未來退休後，除了房地產外的另一個重要支柱。

蘭萱認為從容有自信的單身生活，必須建立心理和財務上的安全感；沒有安全感、充滿恐慌，那不是真正的自由。因此，單身者應學會了解、喜歡自己，然後再利用比別人更多的自由來充實自己，並相信自己，最後進入到規畫自己的階段。

財務自由是自信基礎

蘭萱說，這個社會總是會對熟齡單身者抱以異樣的眼光，在許多消費層面上，單身者甚至遭到歧視。

她舉例說，自己喜歡單獨旅行，有一次獨自到花蓮玩，向下榻的飯店詢問清水斷崖如何去，竟被懷疑有自殺念頭，飯店堅持派人陪她前往，真是哭笑不得。「面對這種不管善意或惡意的對單身者的另眼相看，是單身者必須做好的心理建設！」

日本社會學家上野千鶴子在其著作《一個人的老後》中說：「對單身者而言，孤獨是最重要的伴侶，與其一味逃避它，不如試著學習面對。」然而，學會面對孤獨，甚至與孤獨交朋友，只是邁向幸福單身生活的一小步而已。

就算已經讓孤獨成為單身的最重要朋友，更不能忘了財富也是單身者最貼心的知己之一。

幸福的單身生活，就從良好的理財開始做起吧！

本文摘自  今周刊664期  聰明理財 2009-09-10
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